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【西安华夏人寿】家有二胎,该如何进行商业保险规划呢?

2019-04-11 分享到:

西安华夏人寿】家有二胎,该如何进行商业保险规划呢?一文由西安华夏人寿葛英为您采编,内容来源网络,如有不实,欢迎联删!

 

随着国家政策的放开,原本只有一个孩子的家庭,不少都有了二胎规划,或者是已经有了两个孩子,随着家中成员的增多,有关孩子的保障也要重新规划了。那么,家有二胎,该如何进行商业保险规划呢?

1小病医疗保障

意外医疗:宝宝天生好动,难免磕磕碰碰,意外医疗一般涵盖意外门诊的责任,免赔额低(有些险种没有免赔额),报销比例较高。在社保范围内补充社保报销不到的部分。

【西安华夏人寿】家有二胎,该如何进行商业保险规划呢?

住院医疗:宝宝抵抗力差,感冒发烧都容易住院,在一个感冒就有可能花费一两千的今天,可以减轻医疗费用的负担。在社保范围内补充社保报销不到的部分。

2 重疾保障金

大病的发病趋势向于年轻化,儿童常发的血癌、重型再生障碍性贫血等重大疾病花费较多,且自费药较多,而自费药社保一般不予报销。重疾险只要确诊或进行了相应的手术一次性给付一笔医疗金。相对于需拿发票报销的小病医疗来说,重疾病保障是给付性质的,即发生重大疾病了,不管实际花了多少医药费,重大疾病保险就赔一笔钱,保几十万就赔几十万,这笔钱怎么用保险公司没有限制,而同时社保、住院医疗该怎么报销还是怎么报销。

重疾险建议最好是购买终身型大病险。假如是购买定期大病险,比如只保到30岁,您就得考虑两个问题:1、年龄越大保费越贵。孩子到时30岁,再接着买大病险,就很贵了;2、身体还能买吗?孩子到30岁时,身体各项指标是否还能投保?

3 教育金规划

1教育金储蓄

强制储蓄。为宝宝上大学时强制储蓄一笔基金,不至于平常把钱花了,到上学时一次性拿大笔资金压力会很大。

专款专用。人是有弱点的,放在保险里是不容易拿出来的,这样就不容易因为外来因素打乱储蓄计划,如朋友借钱(友情与风险并存,在此不予讨论)。人们往往也是根据储蓄多少来决定消费的多少的,像银行或者余额宝这种比较灵活的存钱方式是很难存下来的。

安全保值。教育费是注定要发生的费用,这笔钱是一定要在保证安全的基础上进行保值增值,所以教育金的储蓄不建议投入在风险较高的投资上。

财商教育。从小给予宝宝一个理财的观念,每年可以带着宝宝一起去缴保费,告诉宝宝是为他存的上大学的费用,为宝宝树立一个远大的志向,鼓励宝宝好好学习,同时让宝宝明白人生需要规划、需要储蓄。

资产锁定。以家庭的弱势群体为投保人,宝宝为被保险人,一旦有了婚姻风险,该笔资产不容易被分割。另外家庭若有经济纠纷时,该笔资产不容易被冻结。

2父母收入的保障

教育金可以顺利进行储蓄的前提是父母有稳定的收入,如父母的收入因残疾、疾病、身故而中断,教育金储蓄计划就会搁浅。父母在宝宝成年前做足够保额的寿险,受益人写孩子,一旦发生风险理赔金可以作为宝宝的日常开销和教育费用。少儿教育保险一般带有保费豁免功能。即在缴费期间,一旦投保人身故或残疾,后续应该交而没交的保费就不用再交了,但是宝宝应该享有的保险利益不冲突。

4 长期理财计划

为宝宝建立一笔长期专属的金融资产,无论宝宝以后是平凡还是伟大,都可以确保宝宝有一个精彩的我来。保险在资产传承、资产保全、节税等方面有别的理财工具所不具有的优势。做长期理财规划的前提是家庭都有了充足的基础保障。

建议可以从自身保险需求和经济承受能力出发,规划一份最适合的保险计划书!保险就是平时为意外所做的准备、年轻时为年老时所做的准备、健康时为生病时所做的准备千万可别省!

“熊孩子”第一份保险

人身意外保险是家长的首选

对于很多父母而言,往往会先入为主,优先为孩子购买具有储蓄功能的教育金,却忽视了意外险与重疾险。保险的功能首先在于保障,家长们在为孩子选择第一份保险产品时,需要遵循“轻重缓急”的原则。

首先,在给孩子买任何保险之前,家长要确定家长自身的保障是否已经齐全,是否已经包含意外险、医疗险、重大疾病险等保障。只有在坚固的经济支柱的保障基础上,才能考虑其他额外保障。其次,如果家长的保障齐全,可以在给孩子投保时先重保障后重教育,先投保儿童期易发生的风险,后投保离儿童“较远”的风险。

由于儿童的抵抗力差且缺乏自我保护能力,往往易得一些流行性疾病或遭受意外伤害,家长应先为孩子投保意外险、医疗险、儿童重大疾病险等保障型险种。如果家庭经济允许,在上述保险齐全的基础上,家长可再考虑投保储蓄型险种、教育金储蓄类险种等。

根据报告调查显示,在为孩子们购买险种的排名占比中,除了旅游保险,人身意外保险是家长的首要选择,占比17.1%,其次是重疾和住院医疗保险。

同时,根据该平台过往的理赔案例分析,交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤是儿童因为意外而发生理赔的六大主因,其中交通意外在北方案例显著增多,而南方则发生溺水意外较多。

孩子小的时候,“大病不犯,小病不断”是很多家长的共同感受。报告显示,家长们选择在孩子0-6岁时购买住院医疗险的比率高达93.1%。相对应的是,在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中,有61.5%的理赔案件集中在0-6岁的低龄儿童,理赔原因主要是支气管炎和肺炎,其次是手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎等。

围绕儿童健康,目前市场上推出了各类诸如流感、护齿等特色专项保障产品,但最受家长们青睐的还是儿童白血病和婴幼儿疫苗保障。日益上涨的儿童罹患白血病比例和屡见不鲜的疫苗卫生事故成为各界关注的焦点,数据显示,购买这两种保障的孩子年龄层,50%集中在2-6岁。

教育金保险可尽早储备

“无论有没有社保,家长要选择在孩子不同年龄段配置不同的产品,并且结合家庭的实际经济情况。”上述互联网平台副总经理谢淑贞表示,比如,针对重疾产品,对于预算不多的家庭,可以考虑保障20-30年的消费型重疾,保障至孩子成人,届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品;对于预算充足的家庭,则可以购买终身重疾,年龄小费率低是很大的优势。

她建议,为孩子购买保险时应当优先考虑:意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上,考虑到未来确定性支出的少儿教育金及婚嫁金,可以购买教育金或者年金保险。

所谓的教育金保险,是针对少年儿童在不同成长阶段的教育需要提供相应的保险金,本质上以为孩子的教育储备基金为目的,既具有强制储蓄的作用,又有一定的保障功能。

不过,业内人士也指出,父母需要了解教育险的缺陷,如流动性较差、保费较高。资金一旦投入,需要按合同约定定期支付保费给保险公司,属于长期投资,短期内收益不高。但其优势在于,可以根据保险合同规定,在每个阶段领取相应金额,为孩子的教育提供资金保障。

业内专家建议,教育金储备应当从孩子出生就开始,特别是对于同等额度,越早准备越轻松。还要注意投保费用和期限的问题。在保险期限方面,根据“专款专用”原则,为孩子储蓄的教育金主要用于花费较大的大学教育及深造费用,保险期在25岁以内显然比较合适。

针对花费较大的大学教育及深造立业费用,教育险的返还应该集中在18至21岁的大学教育金、22岁的深造立业金和25岁时的满期金,这种方式能够涵盖大多数青年在大学教育阶段及毕业期的保障费用。

 

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